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「手取り20万円で生活がきつい…」「毎月ギリギリで貯金もできない…」と悩んでいませんか。
手取り20万円は、一人暮らしをするとかなり厳しい金額です。家賃・食費・光熱費を払うと、ほとんど手元に残らないという方も多いのではないでしょうか。
筆者自身、SES企業で働いていた頃は手取り25万円でしたが、それでもカードローンが満額になるほど生活は苦しい状態でした。PCも参考書も買えず、月80〜100時間の残業で時間もなく、まさに「稼ぐ力を上げるための投資」すらできない状況だったのです。
この記事では、手取り20万円の実態と、そこから抜け出すための3つの方法を解説します。筆者はその後フリーランスとして独立し、月収82.5万円を達成しました。節約だけでなく「稼ぐ力を上げる」方向にも目を向けていただければと思います。
ただし、すべての人にフリーランスが向いているわけではありません。転職や副業など、あなたに合った方法を見つけることが大切だとされています。
手取り20万円の額面・年収はいくら？
まず、手取り20万円がどの程度の収入なのか、額面と年収に換算して確認しておきましょう。
手取り20万円の額面と年収の目安
手取り20万円の場合、額面（総支給額）はおよそ25〜26万円程度とされています。差額の5〜6万円は、社会保険料（健康保険・厚生年金・雇用保険）と所得税・住民税で引かれています。
年収に換算すると、ボーナスなしで約300〜312万円、ボーナス2ヶ月分ありで約350万円前後になるとされています。
| 項目 | 金額（目安） |
|---|---|
| 手取り（月額） | 20万円 |
| 額面（月額） | 約25〜26万円 |
| 年収（ボーナスなし） | 約300〜312万円 |
| 年収（ボーナス2ヶ月） | 約350万円前後 |
日本の平均年収と比べるとどうか
国税庁の「令和4年分 民間給与実態統計調査」によると、給与所得者の平均年収は約458万円とされています（出典：国税庁 民間給与実態統計調査）。
手取り20万円（年収300〜350万円）は、平均を100万円以上下回っていることになります。もちろん年齢や地域によって事情は異なりますが、数字だけ見ると厳しい水準であることは間違いないとされています。
手取り20万円の一人暮らし生活費シミュレーション
手取り20万円で一人暮らしをした場合、毎月の生活費はどうなるのでしょうか。都市部と地方の2パターンでシミュレーションしてみます。
都市部（東京・大阪など）の場合
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 家賃 | 70,000円 |
| 食費 | 35,000円 |
| 光熱費 | 10,000円 |
| 通信費（スマホ） | 5,000円 |
| 交通費 | 10,000円 |
| 日用品・衣服 | 10,000円 |
| 交際費・娯楽 | 15,000円 |
| 保険・医療 | 5,000円 |
| 合計 | 160,000円 |
| 残り | 40,000円 |
都市部では家賃が7万円でも安い方です。残り4万円から貯金や急な出費に備える必要があり、かなりギリギリの生活になるとされています。飲み会や冠婚葬祭が重なると、あっという間に赤字になる可能性があります。
地方の場合
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 家賃 | 45,000円 |
| 食費 | 30,000円 |
| 光熱費 | 10,000円 |
| 通信費（スマホ） | 3,000円 |
| 車関連費（ローン・保険・ガソリン） | 30,000円 |
| 日用品・衣服 | 8,000円 |
| 交際費・娯楽 | 10,000円 |
| 保険・医療 | 5,000円 |
| 合計 | 141,000円 |
| 残り | 59,000円 |
地方は家賃が安い分、車が必須になるケースが多いとされています。車のローン・保険・ガソリン代で月3万円程度かかるため、結局は都市部とそこまで変わらない可能性があります。
手取り20万円が「きつい」と感じる5つのポイント
手取り20万円の生活が具体的にどう「きつい」のか、多くの方が感じるポイントを5つ紹介します。
①貯金がほとんどできない
上のシミュレーションでもわかる通り、手取り20万円では月に数万円の貯金がやっとです。急な出費（家電の故障、医療費、冠婚葬祭など）があると、一気に赤字に転落する可能性があります。
「貯金ゼロ」の状態が続くと、将来への不安がどんどん大きくなっていきます。精神的なストレスも相当なものになるとされています。
②家賃の選択肢が限られる
一般的に、家賃は手取りの3分の1以内が適正とされています。手取り20万円の場合、適正家賃は約6.6万円です。都市部では、この金額で借りられる物件はかなり限られます。
築年数が古い、駅から遠い、部屋が狭いなど、住環境を妥協せざるを得ない場面が出てくるとされています。
③自己投資ができない
スキルアップのための書籍代、資格取得の費用、パソコンの購入など、将来の収入を上げるための自己投資に回すお金がないのは深刻な問題です。
筆者もSES企業時代、手取り25万円でもPCや参考書を買う余裕がありませんでした。カードローンが満額になるほどの状態で、自己投資どころではなかったのです。稼ぐ力を上げたいのに、そのための投資ができないという悪循環に陥っていました。
④趣味や交際にお金を使えない
友人との食事や旅行、趣味にかけるお金がないと、生活の質が著しく下がるとされています。「お金がないから」と誘いを断り続けると、人間関係も希薄になりがちです。
20代・30代の貴重な時間を、お金の心配だけで過ごすのはもったいないことだとされています。
⑤将来への不安が消えない
結婚、子育て、マイホーム、老後資金など、将来のライフイベントに必要なお金を考えると、手取り20万円では不安が尽きないとされています。
特に30代以降は、年収が上がらないまま年齢だけ重ねていくことへの焦りが大きくなる傾向があるようです。
手取り20万円の生活を改善する節約術
まずはすぐに取り組める節約術を紹介します。ただし、節約には限界があるため、後述する「稼ぐ力を上げる」方法と組み合わせることをおすすめします。
格安SIMに乗り換える
大手キャリアのスマホ代が月8,000〜10,000円かかっている方は、格安SIMに乗り換えるだけで月5,000〜7,000円の節約になるとされています。年間で6〜8万円の差は大きいです。
自炊を増やす
外食やコンビニ中心の食生活から自炊に切り替えると、月1〜2万円の節約が見込めるとされています。まとめ買いや作り置きを活用すれば、時間の節約にもなります。
サブスクを見直す
動画配信、音楽、ジム、アプリなど、使っていないサブスクリプションがないか確認してみましょう。月500〜1,000円のサービスも、積み重なると大きな金額になるとされています。
固定費を総点検する
保険料、電気・ガスの契約プラン、インターネット回線など、固定費は一度見直すだけで毎月の節約効果が続くとされています。特に保険は、不要な特約がついていないか確認することをおすすめします。
ただし、節約だけでは根本的な解決にはならない可能性があります。筆者の経験では、「節約よりも稼ぐ力を上げること」の方がはるかにインパクトが大きかったです。
手取り20万円から脱出する3つの方法
ここからが本題です。手取り20万円の生活から根本的に抜け出すための3つの方法を紹介します。
方法①：転職で年収を上げる
最も現実的で即効性がある方法は転職です。厚生労働省の「令和4年雇用動向調査」によると、転職者の約34.9%が「賃金が増加した」と回答しているとされています（出典：厚生労働省 雇用動向調査）。
特にIT業界やWeb業界は、スキル次第で大幅な年収アップが見込める分野です。未経験からでも転職可能な職種もあるとされています。
転職で年収を上げるポイントは以下の通りです。
- 自分の市場価値を転職サイトやエージェントで確認する
- 今の会社でしか通用しないスキルではなく、市場で求められるスキルを身につける
- 年収交渉を恐れない（提示額をそのまま受け入れない）
- 複数の企業から内定をもらい、条件を比較する
方法②：副業で収入の柱を増やす
本業の収入だけに頼らず、副業で収入の柱を増やす方法もあります。月3〜5万円の副業収入があるだけでも、生活にかなりの余裕が生まれるとされています。
おすすめの副業としては、以下が挙げられます。
- Webライティング：文章が書ければ始められ、月1〜5万円の収入が見込めるとされています
- プログラミング：スキルを身につければ高単価の案件を受注できる可能性があります
- 動画編集：需要が伸びており、月5〜10万円を目指せるとされています
- せどり・物販：初期投資は必要ですが、再現性が高いとされています
ただし、副業が禁止されている会社もあるため、就業規則を確認してから始めることをおすすめします。
方法③：フリーランスとして独立する
スキルがある方は、フリーランスとして独立することで大幅な収入アップが見込める可能性があります。
筆者はSES企業を退職代行で辞めた後、フリーランスとして独立しました。退職後すぐにフリーランス面談を受け、1ヶ月で案件が決まりました。初月の月収は75万円で、現在は月収82.5万円まで上がっています。
SES企業時代の手取り25万円と比べると、収入は3倍以上になりました。帰社日・評価面談・新卒指導といったストレスからも解放され、精神的にも大きく改善しました。辞めた途端に、ストレスで臭くなっていた足が治ったほどです。
ただし、フリーランスにはリスクもあります。収入が不安定になる可能性や、社会保障が薄くなる点は理解しておく必要があるとされています。すべての人にフリーランスが向いているわけではありません。
筆者の場合は、失業保険をもらわずにすぐフリーランスになりました。今振り返ると、失業保険をもらってからでも良かったかもしれません。退職後の選択肢は事前に調べておくことをおすすめします。
まずは「退職」という選択肢を考えてみる
手取り20万円から抜け出すには、転職・副業・フリーランスのいずれかが有効な選択肢です。ただし、今の会社で頑張り続けても給料が上がる見込みがない場合は、まず「辞める」ことが最初のステップになるかもしれません。
筆者は何度も辞めると伝えたものの、引き止められ続けました。最終的に退職代行ガーディアンにLINEで連絡し、翌日から出社せずに退職が完了しました。
ただし、退職代行だけが正解ではありません。自分で退職できるなら、それが最善の方法です。
| サービス名 | 料金 | 運営 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 退職代行ガーディアン | 19,800円 | 労働組合 | 有給交渉や引き止め対策を会社と交渉してほしい人 |
| 弁護士法人ガイア | 25,300円〜 | 弁護士法人 | 未払い賃金やパワハラなど法的トラブルも合わせて対応したい人 |
| 退職代行モームリ | 22,000円 | 民間企業 | 費用を抑えたい・シンプルに退職だけしたい人 |
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よくある質問（FAQ）
Q1. 手取り20万円は年齢的にどうなのでしょうか？
20代前半であれば珍しくない水準とされています。ただし、30代以降で手取り20万円のままだと、平均年収との差が大きくなっていく傾向があるとされています。年齢が上がるほど、転職やスキルアップによる収入改善を検討した方が良いかもしれません。
Q2. 手取り20万円で貯金はいくらできますか？
一人暮らしの場合、月2〜4万円程度が限度とされています。ただし、家賃や生活スタイルによって大きく異なります。まずは家計簿をつけて、支出を把握することから始めることをおすすめします。
Q3. 手取り20万円でも結婚できますか？
共働きであれば不可能ではないとされています。ただし、一人の収入で家族を養うには厳しい金額です。パートナーとの話し合いや、収入アップの計画が重要になるとされています。
Q4. 転職で年収はどれくらい上がりますか？
厚生労働省のデータでは、転職者の約34.9%が「賃金が増加した」と回答しているとされています。増加幅は職種やスキルによって異なりますが、同業種でも10〜20%のアップが見込めるケースがあるようです。
Q5. フリーランスになるにはどのくらいのスキルが必要ですか？
実務経験が2〜3年あれば、フリーランスとして案件を獲得できる可能性があるとされています。筆者はSES企業での経験を活かしてフリーランスになりましたが、最低限の実務経験は必要だとされています。まずは副業から始めて、需要を確認するのも一つの方法です。
まとめ：節約よりも「稼ぐ力」を上げることが大切
手取り20万円の生活は、確かにきつい状況です。節約で多少の改善はできますが、根本的な解決には「稼ぐ力を上げる」ことが不可欠だとされています。
筆者自身、SES企業時代は手取り25万円でカードローンが満額になるほどの生活でした。しかし、退職代行で辞めてフリーランスになった結果、月収82.5万円を達成しました。
転職、副業、フリーランス。どの方法を選ぶかは人それぞれです。大切なのは「今のままで良いのか」と立ち止まって考えることだとされています。
この記事が、手取り20万円の生活から抜け出す第一歩のきっかけになれば幸いです。
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